Hetty van het medisch team overlijdensrisicoverzekeringen: “Een situatie is nooit zwart-wit, want elke klant is anders"
Scildon heeft een eigen medisch team. Best bijzonder, want veel verzekeraars besteden dat uit. Hetty Borst werkt al 20 jaar met plezier bij dit team en vertelt: “Door zelf de risico-inschatting te maken, kunnen we maatwerk leveren aan klanten. En met goede beoordelingen aan de voorkant, houden we de premie zo laag mogelijk.” Benieuwd waar het medisch team op let? Lees dan verder!
Wat doet het medisch team bij Scildon precies?
Hetty: “Vraagt iemand een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij ons aan? Dan hebben we een medische waarborg nodig - oftewel een gezondheidsverklaring of keuring. We beoordelen de informatie en maken een risico-inschatting. Wat is het risico op overlijden? We werken daarbij met een ‘oversterftecijfer’: dit zegt iets over de kans op sterfte náást de normale levensverwachting op basis van leeftijd en geslacht. Zo kijken we ook naar de levensstijl en de gezondheidssituatie.
Veel aanvragen accepteren we gewoon tegen het standaardtarief. Zijn er uitzonderingen? Dan doet Scildon een ander voorstel. En in het álleruiterste geval kunnen we geen voorstel doen, maar dat komt bijna niet voor. Soms hebben we meer informatie nodig om een goede inschatting te maken. Dan stellen we aanvullende vragen via een beveiligde e-mail of bellen we de klant. Of we vragen, mét toestemming van de klant, medische informatie op bij de huisarts of specialist.”
Wat zijn de voordelen van een eigen medisch team voor adviseurs en klanten?
“Het is een kracht dat we dat in huis hebben, omdat:
- We zo snel kunnen schakelen, waardoor we klanten en adviseurs beter van dienst zijn.
- We veel kennis in huis hebben en continu leren & verbeteren.
Zo zien we de overlijdensclaims ook. We houden in de gaten of we risico’s aan de voorkant goed hebben ingeschat, en bespreken dat binnen ons team om ervan te leren. Hierdoor kunnen we ook steeds meer automatiseren: sneller en slimmer. Daarnaast volgen we veel seminars en opleidingen om onze kennis up-to-date te houden. - Maatwerk kunnen leveren, met een hoge acceptatiegraad tot gevolg.
Als we kunnen verzekeren, doen we dat! We doen dus altijd ons best om een voorstel te doen aan de klant. Een korte toelichting: we werken samen met een herverzekeraar die een handboek met richtlijnen over oversterfte aanreikt. Op basis daarvan leveren wij maatwerk door het volledige profiel van de klant te beoordelen. Zo kijken we ook naar de voorgeschiedenis. Vervolgens bepalen we of we een gunstiger advies geven of niet. - Een gezond klantenbestand behouden, wat leidt tot scherpe premies.
Met zorgvuldige inschattingen houden we de premie zo laag mogelijk. Want maken we verkeerde inschattingen – en halen we dus slechte risico’s binnen? Dan kost dat geld. Externe partijen richten zich vaak op volume en analyseren minder grondig, wat risico’s verhoogt. Onze aanpak zorgt niet alleen voor scherpe premies voor onze klanten, maar ook voor vertrouwen bij onze herverzekeraar en adviseurs.
Waar letten jullie op bij maatwerk? En wat als iemand ziek is?
“Een situatie is nooit zwart-wit,” vervolgt Hetty, “want elke klant is anders. Je kunt daarom niet zomaar een label plakken op een persoon of groep. Je moet verbanden kunnen leggen. Heeft iemand bijvoorbeeld meerdere aandoeningen? Dan kijken we of deze elkaar versterken – zoals overgewicht, hoge bloeddruk en een hoog cholesterolgehalte. Terwijl het standaard handboek zich vaak alleen richt op de aandoening zelf. Bij een hoge bloeddruk kijken we bijvoorbeeld of dat al langere tijd zo is, of tijdelijk verhoogd was. En is de klant trouw aan de therapie die de arts heeft voorgeschreven? Dit alles beïnvloedt de gezondheid en dus het risico. Zo kunnen we waar mogelijk een gunstigere premie aanbieden. Ook kanker kent verschillende gradaties. Het is fijn dat de Schone-lei-regeling via het Verbond van Verzekeraars bestaat: mensen die 10 jaar geleden kanker hebben gehad, hoeven dat onder bepaalde voorwaarden niet meer op te geven. Niets is confronterender dan voor altijd als kankerpatiënt gezien te worden.”
Welk klantverhaal heeft het meeste indruk op jou gemaakt?
“Het contact met mensen vind ik het allerleukste aan mijn werk, maar het kan soms ook heftig zijn. Het gaat immers om mensen en hun levens. Zo had ik laatst een jonge vrouw met psychische klachten aan de telefoon – ze leed aan stemmings- en angststoornissen. Toen ik haar sprak, klonk ze opgewekt en was ze aan het werk. Ze was stewardess. Twee maanden later hoorde ik dat ze zelfmoord had gepleegd. Het nieuws over zo'n jonge vrouw blijft me bij. Maar ik ben ook vaak heel blij als ik mensen heb kunnen helpen met een flinke portie maatwerk!”
Hoe vinden mensen het eigenlijk als je aanvullende vragen stelt?
“Zelf merk ik dat mensen het juist prettig vinden als we doorvragen om een goed beeld te krijgen. Zeker tijdens een telefoongesprek. Het geeft ze de kans om in hun eigen woorden te vertellen wat er aan de hand is. Soms vinden mensen het namelijk lastig om bij ingewikkelde situaties een formulier in te vullen. Als ik bel, kan ik met ze meedenken. En ja, een medische check kan ook confronterend zijn. Zo komen er weleens zaken naar boven die je zelf nog niet wist. Om die reden vermijden sommige mensen een medische keuring: ze willen het liever niet weten.”
Wat gebeurt er als mensen niet eerlijk zijn? Komt dat vaak voor?
“Voor mijn gevoel komt dat niet vaak voor. Zeker als we toelichten dat hun nabestaanden daar uiteindelijk de dupe van zijn. Want ben je niet eerlijk geweest over een ziekte, of een levensstijl zoals roken? En blijkt dat dit de oorzaak is van je overlijden? Dan krijgen je nabestaanden niets of slechts een deel van het verzekerde bedrag. Twijfelen we? Dan laten we het toetsen door de Toetsingscommissie Gezondheidsgegevens. Wij mogen namelijk zelf geen medische gegevens opvragen, maar de commissie kan dit wel onderzoeken. Ook komt het voor dat mensen alleen in het weekend roken of op feestjes en aangeven dat ze geen roker zijn. Voor ons ben je dan wél een roker. Als we daarachter komen, heeft dat gevolgen voor de uitkering. Maar gelukkig vullen mensen vaak heel volledig hun verklaringen in – juist omdat een ORV ter bescherming is van nabestaanden.”
-----------------------------------------------
Feiten en weetjes
Wist je dat...
- We veel aanvragen voor een ORV supersnel, en zonder tussenkomst van een medewerker, goedkeuren? Dit gebeurt bij gemiddeld 64% van de aanvragen met een gezondheidsverklaring voor een levensverzekering.
- We bekendstaan om onze snelle uitbetaling? Zo hebben we in 2024 98% van de overlijdensclaims binnen 7 werkdagen uitgekeerd.
- We ook kijken naar je beroep of hobby bij een aanvraag voor een ORV? Ben je bijvoorbeeld een professionele racer? Dan is je premie hoger dan wanneer je tennist.
