Hoeveel pensioen heb ik nodig?
Of je nu een mooie reis wil maken of meer tijd wil doorbrengen met je familie en vrienden: het is slim om alvast uit te zoeken hoeveel pensioen je later nodig hebt. Op deze pagina vertellen we je meer over hoe je dat doet.
- Wat is een goed pensioen?
- Stappenplan pensioen berekenen
- Hoeveel pensioen als zzp’er
Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?
Hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen, verschilt per persoon. Wat voor de één een ruim pensioen is, is voor de ander veel te weinig. Wat voor jou een ‘goed’ pensioen is, hangt af van je vaste lasten en van je levensstijl. Als je bijvoorbeeld een woning huurt, heb je meer pensioen nodig dan iemand die een koopwoning al bijna heeft afbetaald. Wie na zijn pensioen vaker wil gaan reizen, heeft ook meer inkomen nodig dan iemand die vooral meer tijd wil stoppen in bijvoorbeeld tuinieren of koken.
Er zijn op dit moment geen actuele cijfers over het gemiddelde bruto-inkomen van gepensioneerden in 2024.
Richtlijn: 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen
Omdat de vaste lasten en levensstandaarden van mensen in Nederland ver uit elkaar liggen, is het lastig om met een gemiddeld bedrag aan te geven wat een ‘goed’ pensioen is. Voor de meeste mensen geldt dat 70% van het laatstverdiende bruto-inkomen voordat je met pensioen gaat, voldoende is voor je pensioen.
Pensioenstelsel in Nederland
Je hoeft niet je hele pensioen zelf bij elkaar te sparen. Het pensioenstelsel in Nederland bestaat uit 3 pijlers: Algemene Ouderdomswet via de overheid, de pensioenopbouw via je werkgever en eventueel persoonlijke aanvullingen vanuit lijfrente, beleggingsverzekeringen of spaargeld.
Algemene Ouderdomswet (AOW)
Pensioen via werkgever
Persoonlijke aanvulling
Stappenplan: hoeveel pensioen heb je nodig?
Om te berekenen of je genoeg pensioen hebt, is het belangrijk om je verwachte uitgaven te vergelijken met je totale inkomsten. Hierbij moet je ook rekening houden met zaken als inflatie en de belasting die je over je pensioenuitkeringen gaat betalen. In dit stappenplan laten we je zien hoe je berekend hoeveel pensioen je nodig hebt.
Onder het stappenplan vind je een rekenvoorbeeld:
1. Bepaal je gewenste netto inkomen
Hoeveel geld heb je per maand nodig om comfortabel te leven nadat je de pensioenleeftijd hebt bereikt? Je kunt hiervoor de richtlijn van 70% van je laatstverdiende inkomen gebruiken, maar je kunt het specifieker uitrekenen.
Kijk hoeveel je nu uitgeeft aan je hypotheek of huur en andere vaste lasten. Tel hierbij het bedrag op dat je nu gemiddeld maandelijks uitgeeft aan boodschappen, hobby’s, huisdieren, persoonlijke verzorging. Wil je na je pensioen extra gaan genieten van het leven en vaker op vakantie, buiten de deur eten of naar musea? Hou hier dan ook rekening mee in het bepalen van je gewenste netto inkomen.
Volgens het NIBUD heeft het gemiddelde Nederlandse stel rond de € 3125 per maand aan pensioen nodig.
2. Trek de AOW van je gewenste inkomen af
De hoogte van het pensioen van de Algemene Ouderdomswet (AOW) wordt afgeleid van het minimumloon. Hoe hoog de AOW-uitkering is, hangt ook af van of je alleen woont of samen. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank bekijk je de actuele hoogte van de AOW. Deze verandert elk halfjaar.
Bekijk hoe hoog jouw AOW is, en trek dit af van je maandelijkse benodigde inkomen.
3. Bekijk hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd
Hoeveel pensioen heb je nu al opgebouwd via je werkgever? Via mijnpensioenoverzicht.nl zie je precies hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd en kan verwachten.
Kijk naast het pensioen vanuit je werkgever ook naar inkomsten vanuit aanvullend pensioen. Denk hierbij aan beleggingsverzekeringen, overlijdensrisicoverzekeringen en spaargeld. Vaak is alleen het pensioen vanuit je werkgever en de AOW samen niet voldoende om comfortabel te kunnen blijven leven.
4. Hou rekening met de inflatie en belasting
Je geld wordt elk jaar minder waard door inflatie. Meestal wordt er rekening gehouden met een inflatie van 2% per jaar. De € 3100 die je bijvoorbeeld nu maandelijks nodig hebt om rond te komen, is over 25 jaar niet meer genoeg om comfortabel van te leven.
De AOW groeit mee met inflatie, maar je spaargeld niet. In veel gevallen probeert je pensioenfonds of verzekeraar je pensioen aan te passen aan de inflatie, maar dit is niet altijd het geval. Check via je werkgever of pensioenfonds hoe dit voor jou geregeld is.
Een adviseur kan je helpen om te berekenen hoeveel je nu maandelijks moet sparen, rekening houdend met inflatie, om later nog dezelfde koopkracht te hebben. Je kan dit natuurlijk ook zelf uitrekenen of een online tool gebruiken.
Hou er ook rekening mee dat je over je pensioen belasting betaalt. Hoe dat precies zit, leggen we je uit op de pagina ‘Betaal je belasting over aanvullend pensioen?’.
5. Bereken je pensioengat
Als je weet hoeveel geld je maandelijks nodig hebt – rekening houdend met inflatie en belasting – en je weet hoeveel je al opgebouwd hebt en nog gaat opbouwen, kan je je pensioengat berekenen.
Misschien mis je nog € 250 in de maand om ook na je pensioen dezelfde levensstijl te behouden. Je kunt ervoor kiezen om het pensioengat te dichten door te sparen. Omdat de spaarrente vrij laag is, is het op lange termijn in veel gevallen slimmer om te beleggen of om een lijfrenteverzekering af te sluiten. Een adviseur geeft je hierin advies en helpt je met het afsluiten van de juiste verzekering.
Hoeveel pensioen nodig als zzp’er
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor de opbouw van je pensioen. Je ontvangt na de AOW-leeftijd natuurlijk wel een AOW-uitkering, maar dit is vaak niet voldoende. Mensen die in loondienst hebben gewerkt, bouwen meestal ook via hun werkgever extra pensioen op. Als zzp’er moet je zelf voor je aanvullende pensioen zorgen. Als je te laat met het opbouwen hiervan begint, kan het zijn dat je als je met pensioen gaat, niet genoeg geld hebt om rond te komen.
Zelf aan de slag met je pensioen
Hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen of wat voor jou een ‘goed’ pensioen is, is persoonlijk. Een adviseur helpt je met een juiste berekening.
Veelgestelde vragen over je pensioen
Staat je vraag hier niet tussen? Neem dan gerust contact met ons op. We helpen je graag.
Wat is een goed pensioen?
Een goed pensioen is een pensioen waarmee je comfortabel rond kan komen. Hoeveel dat precies is voor jou, hangt af van verschillende factoren. Zo kan het wel of niet hebben van een partner meespelen en heb je bijvoorbeeld minder pensioen nodig als je hypotheek al bijna is afbetaald. Vaak wordt een ‘goed pensioen’ gezien als ongeveer 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen.
Als je precies wil weten hoeveel pensioen je nog moet opbouwen, maak dan een afspraak met een adviseur. Deze geeft je onafhankelijk en persoonlijk advies.
Hoeveel pensioen krijg ik?
Het pensioenstelsel in Nederland bestaat uit 3 pijlers: Algemene Ouderdomswet via de overheid, de pensioenopbouw via je werkgever en eventueel persoonlijke aanvullingen.
Als je de AOW-leeftijd bereikt, krijg je vanuit de overheid een AOW-uitkering. Hoe hoog jouw AOW is, hangt af van verschillende factoren. Bekijk op de website van de Rijksoverheid de huidige hoogte van de AOW- uitkering.
Wil je weten hoeveel pensioen je vanuit je werkgever kan verwachten? Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd.
De laatste pijler is aanvullend pensioen. Met inkomsten vanuit een beleggingsverzekering of lijfrenteverzekering, verhoog je je pensioen.
Betaal je belasting over je pensioen?
Je betaalt belasting over je aanvullend pensioen. Hoeveel belasting je betaalt, ligt aan verschillende factoren: totale inkomen, leeftijd, heffingskorting en meer.
Op de pagina ‘Betaal je belasting over aanvullend pensioen?’ vertellen we je daar meer over.
Hoeveel pensioen moet ik zelf per maand opbouwen?
Hoeveel pensioen je per maand moet opbouwen, hangt af van je levensstijl. Wil je na je pensioen een mooie reis maken of een camper kopen? Dan heb je meer pensioen nodig dan wanneer je meer tijd wil gaan stoppen in klussen of fietsen. Ook je werksituatie heeft invloed op hoeveel pensioen je moet opbouwen: als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen omdat je geen pensioen via je werkgever ontvangt.
Om te weten hoeveel pensioen je per maand moet sparen, kijk je naar hoeveel je als je met pensioen gaat maandelijks nodig denkt te hebben. Hier trek je de AOW-uitkering vanuit de overheid en eventueel je pensioen via je werkgever vanaf. Het overige deel van je pensioen moet je zelf opbouwen.
Let op: door inflatie wordt je geld elk jaar minder waard. Over 20 jaar, is de € 1500 die je naast de AOW-uitkering nodig denkt te hebben, niet meer genoeg om mee rond te komen. Hou gemiddeld rekening met een inflatie van 2% per jaar.
Hou er ook rekening mee dat je over je pensioen belasting betaalt. Hoe dat precies zit, leggen we je uit op de pagina ‘Betaal je belasting over aanvullend pensioen?’.
Omdat het berekenen van het benodigde pensioen per persoon verschilt, raden we aan om advies te vragen aan een adviseur.